Se você já pesquisou sobre empréstimo consignado, provavelmente esbarrou em dois termos parecidos, mas que funcionam de formas diferentes: consignado público e consignado privado. Os dois têm a mesma lógica (a parcela é descontada direto na folha de pagamento), mas as regras, o público elegível e as taxas mudam bastante.
O que é o consignado público
É a modalidade mais conhecida: destinada a servidores públicos (federais, estaduais e municipais), aposentados e pensionistas do INSS. Como o desconto é feito diretamente na folha do órgão público ou do benefício do INSS, o risco de inadimplência é menor para quem empresta, e isso normalmente se traduz em taxas de juros mais baixas e prazos mais longos.
O que é o consignado privado
Já o consignado privado é oferecido a trabalhadores com carteira assinada (CLT) em empresas privadas que possuem convênio com instituições financeiras. O funcionamento é o mesmo: a parcela sai direto da folha de pagamento, sem precisar de boleto ou débito automático. A diferença está na elegibilidade (nem toda empresa tem convênio ativo) e, em alguns casos, nas taxas, que podem variar conforme o perfil de risco do empregador.
Principais diferenças na prática
- Quem pode contratar: público é para servidores, aposentados e pensionistas; privado é para CLT de empresas conveniadas.
- Estabilidade do vínculo: no público, o desconto segue mesmo se o servidor mudar de cargo dentro do órgão; no privado, o contrato costuma estar atrelado ao vínculo empregatício.
- Portabilidade: ambos permitem portar a dívida para uma instituição com taxa menor, reduzindo o custo total do crédito.
- Margem consignável: em geral, até 35% da renda pode ser comprometida com consignado (e mais 5% se for cartão consignado), nos dois casos.
Como escolher a melhor opção
O primeiro passo é verificar sua elegibilidade: servidor público e aposentado/pensionista do INSS já têm acesso ao consignado público; quem é CLT precisa checar se a empresa tem convênio ativo. Depois, compare taxas entre diferentes instituições parceiras: a diferença de poucos pontos percentuais ao mês pode representar milhares de reais ao longo do contrato.
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