Na hora de comprar um imóvel ou um carro, a dúvida entre consórcio e financiamento é uma das mais comuns. Os dois te ajudam a chegar ao bem, mas o caminho e o custo são bem diferentes.
Financiamento: você recebe o dinheiro (ou o bem) na hora
No financiamento, uma instituição financeira paga o bem à vista e você devolve o valor parcelado, com juros, ao longo do tempo. A grande vantagem é a velocidade: assim que o crédito é aprovado, o bem é seu. Em compensação, os juros encarecem bastante o valor final pago.
Consórcio: você entra em um grupo e é contemplado por sorteio ou lance
No consórcio você não pega dinheiro emprestado. Entra em um grupo no qual todos contribuem mensalmente para um fundo comum, e a cada mês uma ou mais pessoas recebem o crédito, por sorteio ou por lance, que é a oferta de antecipação de parcelas. Como não existe empréstimo, não existe juros: além do valor do crédito, você paga a taxa de administração da empresa que organiza o grupo. É essa diferença que aparece na parcela, e é por isso que ela costuma ser bem menor que a de um financiamento do mesmo valor. O preço dessa economia é não saber a data em que você será contemplado.
Comparando os dois na prática
| Financiamento | Consórcio | |
|---|---|---|
| Quando você recebe o bem | Imediatamente após aprovação | Quando for contemplado (sorteio ou lance) |
| Cobrança de juros | Sim | Não (apenas taxa de administração) |
| Valor da parcela | Mais alta | Mais baixa |
| Previsibilidade de prazo | Alta | Depende do sorteio/lance |
Qual escolher?
Se a urgência é grande (como trocar de imóvel para se mudar de cidade em poucos meses), o financiamento tende a fazer mais sentido, mesmo custando mais caro no total. Já quando existe flexibilidade de prazo e o objetivo é pagar menos juros no fim das contas, o consórcio costuma ser a opção mais econômica, principalmente se você puder dar lances ao longo do caminho.
Também existe um caminho do meio: cartas contempladas, ou seja, cotas de consórcio já sorteadas e disponíveis para uso imediato, sem esperar pelo sorteio. Elas unem a rapidez do financiamento com o custo mais baixo do consórcio.
Compare consórcio e financiamento na prática
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